担保寒流里的三维战略布局——访鑫融基投资担保有限公司执行董事

时间:2014-10-10

  经济下行、银行抽贷、企业违约、跑路倒闭……2014年的担保业,大势不容乐观,大多数担保公司都采取收缩战线、小心谨慎的保守策略,抱团“过冬”。然而,就在一片清冷的大形势中,却有一家担保机构和她所在的金控集团逆流而上,一面大幅增资扩股,开设金融超市,打造全品类的类金融业务,一面跨区域开展金融业务,布局全国,一面积极谋划在新三板上市。这便是鑫融基投资担保有限公司。在担保行业整体不景气的大环境下鑫融基如何挺过了八年?为什么能几经逆境却仍迅速成长?她到底还有多大的“野心”?为了解开谜团,在鑫融基投资担保有限公司迎来八周年庆典之际,我们再次采访了她的执行董事朱艳君女士,让我们听听一位经历过“担保七年之痒”的美女金融高管如何长袖善舞、运筹帷幄,在天时、地利、人和三维度谋篇布局。
 


        天时:用大数据对抗传统担保业务的萎缩
        Q:(《中小企业融资与互联网金融高层参考》):去年9月,在鑫融基7周年庆典的当天我们对您进行了深入访谈,今年9月,鑫融基迎来了8周岁生日,与去年相比,今年的鑫融基发生了哪些变化?
        A:今年鑫融基发生了一个质的飞跃,首先,注册资本从5.3个亿增加到了10个亿,净资产达到了13亿;其次,合作伙伴已经从单纯的以银行为主的债权市场转向了资本市场,我们现在也能够和证券公司、信托公司、基金管理公司、小额贷款公司以及P2P公司等进行合作,甚至在股权市场我们也有一些新的尝试;另外,鑫融基的经营产品也发生了巨大的变化,比如与海尔小贷合作推进担保业务、与融资租赁公司合作融资担保类服务以及资产证券化的担保业务等。这次跟以色列英飞尼迪集团以及中以科技等合作,还会尝试做一些投资类业务,在现有的客户中选择一些优质的企业进行股权投资。
        Q:今年担保行业的大环境不太乐观,除了注册资本和创新业务之外,鑫融基在风控的制度设计以及具体操作方面有调整吗?
        A:担保行业的风险主要来自四个方面,即信用风险、操作和道德风险、经营风险以及流动性风险,在经营风险方面,我们做了进一步完善,在原有的两级项目评审制度、集体决策、总经理有一票否决权的基础上,增加了“区域风控官有一票复议权”的规定,防范项目决策“一支笔”的弊端。另外,各事业部采用分级授权模式,在项目评审和审批权限方面,以前2000万以下的项目由事业部评审会审批,2000万以上的项目上报总部评审会审批,由于今年行业环境特殊,为了更好地把控风险,现在已经将事业部的权限缩减至1000万。
        Q:八周年对担保公司来说,是一个不短的时间。这八年走过来,您最大的感触是什么?从创业到快速发展,您认为帮助鑫融基走到今天的内外部支撑力各是什么?
        A:对于从事高风险行业的我们而言,能够坚持八年是一个非常不容易的事情。我最大的感触就是,一个企业一定要建立自己的企业文化,并且要做好顶层设计,决策者必须要很清晰公司的核心竞争力是什么。从外部来说,离不开三个方面的大力支持:一是政府的支持,在这八年中,政府给予了鑫融基最大的信任,同时在股权结构上得到县、区、市、省四级财政资金的支持;二是股东的支持,鑫融基的股东都是一些非常优秀的企业家;三是合作机构的支持,我们与银行始终保持着比较顺畅的合作。
 从内部支撑力来说,主要体现在四个方面,包括制度建设、团队建设、企业文化建设以及不断创新。首先是完善的管理机制与制度建设。我们在股东会、董事会、管理团队这三个层面的职责清晰、授权清晰、管理职能清晰,使整个团队的目标明确,运营过程简单化。第二是团队建设。担保公司经营的是风险,风控是公司的核心,所以无论是团队建设、管理控制体系的架构设计、业务操作的风险识别还是经营理念,都统统围绕风控这个核心,这是我们的一条主线。尤其在团队建设上,我们重点围绕专业性来引进和培养具备识别风险、控制风险、化解风险能力的人,现在鑫融基200多人的团队中,注册会计师、注册律师等专业人员所占比例达到近70%,这是很多大型金融机构都做不到的。第三是企业文化建设。我们提出要“简简单单做人,开开心心做事”,对于每一名员工,只要有能力,就一定能发光,只要能够把风险把控好,就一定能得到最好的收益,只要能带团队,就一定有上升通道,给大家提供一个公平竞争的平台。第四是创新。创新方面我们做了很多,之前跟国开行合作的“洛阳模式”已在全国进行推广,这是在合作模式上的创新之一;在产品方面,除了工程保、诉讼保,我们还开展了质量保、履约保等。另外在反担保措施上也进行了创新,采取一户一策,每个项目的反担保方案的设定,都是由几个律师一起把这个企业所有的、可能有的资产以及可能产生的风险全都排列出来,然后设置一篮子的反担保措施,如果企业还款,这些反担保合同都是废纸一张,但如果不还款,将会损失掉所有财产,给他一种必须还款的压力。在很多项目上,我们还设定了差额连保连坐的反担保模式,这种模式推出之后被很多企业所接受,对我们来说,这种差额的担保也能做到最安全。
        Q:今年8月,鑫融基担保引入了“信贷工厂”模式,这对实现流程标准化与风险把控都将具有推动作用,“信贷工厂”的引进对于鑫融基来说具有怎样的战略意义?
        A:目前“信贷工厂”的技术开发已经接近尾声,预计十月中旬上线。这套系统将从立项到项目调查、审查以及保后监管实现全部实时监控。比如每天有多少个项目进入受理阶段、多少个项目进入审批阶段以及每个月、每个项目经理受理的客户数量、调查的客户数量、审批的客户数量、已通过的客户数量,都会显示出来。一些逾期和不良以及有可能发生风险的预警数据,随时都可以分析出来,对于原来通过Excel表进行统计的模式将是一个大的突破。
 同时,这个系统最大的可利用之处在于建立了一个数据库,在互联网高速发展的大数据时代,我们这个可能是小数据。但是这个小数据有自己的特点,有些客户已经跟鑫融基合作八年了,我们把以前的数据录入系统,就能看到他以往的发展轨迹,挖掘一些经济规律。比如商贸行业,如果企业在今年整体出现利润率下滑,对我们就是个信号;如果整体回升,对我们来说也是个信号。也就是说我们所掌握的数据更细化,对于担保业务而言更有针对性。
 另外,前不久被平安收购的富登担保也是采用这一系统,据我们了解,除了净资产以外,富登担保有一笔很大金额的溢价,这个溢价主要来源于两块,一是它的全国牌照;二是信贷工厂的信息化系统。同样,对我们来说,引进“信贷工厂”的系统,已经不仅仅是为了使它服务于鑫融基担保,更是整个鑫融基金控集团未来做大规模、实现跨区域经营、拓展类金融服务发展战略的重要准备。

  人和:担保先行集团支撑
        Q:据了解,鑫融基在新三板上市的准备工作已经启动,是以鑫融基担保还是金控集团上市?目前的进展情况如何?未来获得的融资将主要投放在哪些方面?
        A:是鑫融基担保的股东——鑫融基金控集团启动的新三板上市计划,我们准备今年年底前在新三板挂牌,现在股改已经通过,会计师事务所、律师事务所、券商已经进驻了几个月,马上就要提交申报材料了。目前,金控集团的注册资本是15亿,控股两家担保公司、两家资产管理公司、一家基金管理公司,投资了河南担保集团,现在正在申报一个注册资本为5亿元的小贷公司和一个注册资本为2亿元的融资租赁公司,目的是要打造一个类金融的综合服务平台,形成金融超市,届时这些类金融服务将全部成为金融超市里的产品。
 如果上市成功,拿到融资的话,重点还是围绕类金融业务做主要投放,首先是扩充鑫融基担保的注册资本,做大规模,实现从区域向全国、从债权市场向资本市场两个扩张;二是要把未来的小贷公司做成一家全国性的小贷公司。金控集团未来的目标就是做唯一客户,这个客户一旦需要融资,我们优先联系银行,银行贷款能解决的由银行贷款解决,银行贷款解决不了的,由小贷公司、融资租赁公司解决,如果客户需要股权投资,可以通过基金管理公司募集的资金解决,相当于一篮子把客户的融资问题解决好。同时,客户信息做到全对称,针对一个客户我们只跟一家银行合作,这样的话,我们对客户的风险把控也就更容易一些,现在金控集团的这些类金融业务已经以金融超市的模式在洛阳首先开展起来了,下一步马上要在郑州启动。
        Q:金控集团开设金融超市,打造全品类的类金融业务,业务线会不会有些长?
        A:其实从本质上来讲,无论担保、小贷还是融资租赁都是银行的信贷业务,项目选择、流程、风控以及项目评审等都是相同的。只是说项目适合的产品不同,比如银行贷款,他往往做流资,不做固定资产,固定资产我们可以通过融资租赁来做,其实融资租赁业务是融资贷款的一个产品组合。对于鑫融基担保而言,经过了八年的运营,她的团队和模式都可以在小贷和融资租赁业务上进行复制,因为对我们来说不是进入了新的陌生的行业,不需要再重新打造流程,重新做。
 金控集团选择的产品看似很多,但实际上都是银行的信贷业务,这是我们最大的强项。另外,担保公司的模式其实就是“担保+投资”的商业模式,现在我们担保公司的投资受限了,那基金管理公司实际上也就成了担保公司现有的1000多家在保企业的配套,除债权之外的股权投资,现在保险代理、证券代理、第三方支付等,实际上都是信贷项目的配套,而且不需要给他单独准备什么,这样分析后就会发现,现有的团队足以支撑类金融业务的实施和运行,我们没敢涉足到不熟悉的行业,只是在本行业里走。只是利用现有的资源,为客户提供一篮子的金融解决方案,客户的银行贷款到期了,暂时还不了需要倒贷的话,小贷公司可以补一下,他要是固定资产投资,融资租赁给他做一下,实际上还是一个项目。
        Q:年永安董事长在鑫融基的八周年庆典上表示,金控集团将跨区域开展金融业务,适时布局全国,这种跨区域以及全国性经营对于金控集团及鑫融基担保来说,可能会带来怎样的机遇?主要将从哪些地区着手拓展?
        A:第一,就担保公司而言,融资性担保只有10倍杠杆,而非融资性担保和其他担保是没有限制的,所以未来担保公司的规模越大,她所从事的非融资性担保的可能性就越大,现在我们的非融资性担保所占比例非常低,未来规模扩大后,一定是要加大非融资性担保的占比,而且非融资性担保的风险相对较小,这是最大优势;第二,跨区域经营都要在当地建立团队,这个和我们现在实行的“总部+事业部”的模式比较匹配,完全可以把这种模式复制到集团的其他业务领域,也就是说我们的商业模式早已经做好了布局全国的准备。
 目前,金控集团计划在2015年把该拿到的牌照全部拿到,今年主要是在河南选2-3个城市先建立金融超市,把整个模式、流程做好、做成熟。2015年起,可能首先选择北京、上海、广东这些地区启动担保业务与金融超市的布局,因为当地有我们的股东,他们都是实力很强、在产业链上做的比较好的企业,这对我们而言,不仅有人才优势,而且本土化也会更快些。第二批将选择省会城市进驻,主要采取两种途径,一种是成立分公司,一种是并购,目前各省份都有一些比较好的担保机构,届时我们可能会直接并购一些。随着鑫融基担保在全国的布局,担保走到哪个城市,金控的金融超市也会跟进开展,实现同步进驻。

  地利:五年布局全国两年实现转板
        Q:从鑫融基担保角度看,您觉得从去年至今年,担保业在全国或河南当地发生了哪些变化?体现在哪些方面?
        A:前些年,担保行业主要是在清理那些不规范的担保公司,从去年到今年,实际上是在淘汰那些规范的但风控能力不强的担保公司,这是一个最大的转变。过去这一年,经济下滑的趋势非常明显,大量企业出现了亏损,这种亏损使很多企业支撑不下去,面临着真正的危机,这时银行又开始抽贷,抽贷过程中大量企业出现违约,这是担保机构在过去经济上行时很少见的,那个时候不管担保公司的风控能力强与弱,都不会出现大问题。但是在现行环境下,很多风控能力弱的合规经营的担保公司开始出现问题,并被淘汰掉。就鑫融基担保来说,今年出现的逾期较前几年也有比较明显的增长,我们今年的重点就是化解风险。
        Q:依据您多年来对行业的研究,您认为未来一两年担保行业可能会面临怎样的机遇与挑战?
        A:依照现在的发展来看,担保业在未来的1-2年应该还会面临一个比较严峻的考验,担保公司还是要转型。但是,对于那些在这种恶劣环境中活下来的企业,一定会在将来有很好的机遇。在这个过程中,担保公司要生存首先就是要在困境中找到生存的路子,鑫融基也在努力从单一的融资性担保转向多方面、全方位地开发产品,这是我们想要做大所必须要做的调整。
 另外,我觉得担保业的发展还在于公司自身对各行业的分析判断,未来中国产业经济调整的大趋势是无法改变的,必然会有一大批企业走向破产,所以担保公司对国家政策、各行业的分析就变得非常重要。这也是我们一直要求在做业务的同时将对行业的分析植入到风险控制体系中的重要原因,要随时保持对行业判断的前瞻性。
        Q:今年鑫融基担保已增资至10亿元,未来3-5年鑫融基担保的发展是如何规划的?
        A:按照现在的净资产量,我们可以做到130个亿,明年这130个亿是我们的第一目标,如果明年我们能增资扩股的话,应该是在10个亿这样的规模,每年增资10个亿,第二年做满,使我们5年时间注册资本能达到50个亿。根据这个速度也会做全国性布局,争取三年后能够在全国50%的省会落建机构,五年后能够扩展到全国,真正成为一个全国性的担保机构,同时,我们希望能够把鑫融基做成一个从经营业绩、产品到区域规模等方面,都名列全国前五位。另外,希望在鑫融基十周年的时候,金控集团能够从新三板成功转到主板。